Dégât des eaux : ce que change un seul assureur pour tout l’immeuble
Le dégât des eaux est de loin le sinistre le plus fréquent en copropriété. Une seule fuite peut toucher en même temps un logement, le voisin du dessous et les parties communes, mettant en présence plusieurs contrats et plusieurs assureurs. C’est souvent là que les dossiers s’enlisent.
Le marché français a déjà tenté d’organiser ces situations. La convention IRSI, qui lie les assureurs entre eux, désigne un gestionnaire unique par local sinistré et, pour les dommages compris entre 1 600 et 5 000 € HT, un expert mandaté pour le compte commun dont les conclusions s’imposent à tous. C’est utile, mais limité : au-delà de 5 000 € HT, on retourne aux expertises contradictoires et aux recours entre compagnies, et les locaux professionnels échappent en partie à ces règles simplifiées. Pendant les échanges, la remise en état attend et les tensions montent entre occupants.
La police unique franchit cette limite par construction. Lorsque l’immeuble, ses occupants et ses bailleurs sont assurés par la même compagnie, le sinistre devient interne à un seul assureur : il n’y a plus personne contre qui exercer un recours, et la convention perd son objet, sans plafond de montant.
Pour l’occupant, cela se traduit très concrètement. Un seul interlocuteur reçoit la déclaration ; un seul expert intervient, quel que soit le montant des dommages ; l’indemnisation ne dépend plus d’une recherche préalable de responsable, ni d’une discussion sur le caractère commun ou privatif de l’élément endommagé. Et lorsque votre logement est touché en même temps que l’immeuble, la franchise de l’occupant est annulée.
Ce fonctionnement ne dispense pas de déclarer rapidement le sinistre ni de respecter les modalités prévues. Les conditions de prise en charge, les franchises et les plafonds sont ceux du contrat actif de l’immeuble : ils doivent être consultés au cas par cas. Un audit gratuit permet de vérifier comment votre couverture actuelle traite ce type de sinistre, et ce qu’une police unique y changerait.